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Reserva Emergencial – Parte 2
08:47
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Por Felipe Dick
No último artigo, falamos do primeiro e mais importante investimento, a reserva de emergência. Ela é essencial e precisa ser feita antes que você comece a investir em outros tipos de produto. Também mencionei algumas possibilidades, como a poupança, o Tesouro Selic e CDBs de liquidez diária. Agora vou explicar cada um desses produtos. Lembrando que isso não é uma recomendação de investimento!
Poupança
Talvez a aplicação mais conhecida do mercado financeiro, até pela sua facilidade e acessibilidade. Você sabia que mesmo a poupança tem seu risco? Se o banco falir, você perde o dinheiro que está ali e precisa recorrer ao Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que protege correntistas e investidores nesses casos. Ele irá ressarcir o dinheiro, limitado a R$250 mil por CPF por banco mas ele tem um prazo médio de 30 dias, podendo variar dependendo de alguns fatores. Qual a chance do banco quebrar? É necessário avaliar caso a caso. Impossível? Não! Só para que você tenha uma ideia, na época da crise de 2008, cerca de 380 bancos comerciais quebraram nos EUA em um período de 3 anos.
E como funciona a poupança?
Na atual regra, ela rende 70% da taxa Selic, taxa básica de juros do país. No momento que escrevo esse artigo, a taxa está em 3% ao ano, ou seja, a poupança rende cerca de 2,1% ao ano. E para piorar a situação, ela só rende todo mês no dia em que foi feito o depósito, ou seja, se você retirar o dinheiro um dia antes, você tem ZERO de rendimento naquele mês. Dentre as opções de reserva de emergência, é uma das piores opções de rentabilidade. Ainda assim, a poupança pode ter uma utilidade, é de fácil e rápido acesso.
Tesouro Selic
Uma das opções mais comuns para reserva de emergência, o Tesouro Selic faz parte do programa do Tesouro Direto, programa do governo que emite títulos públicos federais. Dentre diversas opções de investimento no mercado financeiro, é considerado um dos mais seguros do mercado. Isso porque ele pode simplesmente emitir mais títulos caso tenha dificuldades financeiras para pagar os títulos . Mas atenção, assim como qualquer investimento, existe um risco, pois ele pode dar o calote. Um exemplo disso foi a Venezuela!
E como funciona o Tesouro Selic?
Ele tem um rendimento bruto próximo a 100% da taxa Selic mas ao sacar o dinheiro, você precisará pagar imposto de renda, que incidirá sobre o lucro da operação (e não sob o valor total). O IR a ser pago segue a tabela abaixo, conforme o prazo de investimento. Ele fica disponível 1 dia após a solicitação do resgate.
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OBS: Se você sacar antes de 30 dias, incidirá também IOF (Imposto sobre Operações Financeirasl).
CDB Liquidez diária
Um CDB (Certificado de Depósito Bancário) nada mais é que um investimento que você empresta dinheiro para o banco e ele em troca, te retorna com juros. Você pode estar aplicando em um CDB e nem sabe. Se sua conta corrente rende um valor todo mês, esse valor em realidade se refere aos juros do CDB do banco.
Assim como na poupança, você também conta com o risco do banco “quebrar” e você ter de recorrer ao Fundo Garantidor de crédito e isso pode levar algum tempo. Portanto, dê preferência para bancos que possuem maior estabilidade financeira, que em muitas casos são os principais bancos do país.
Para a reserva de emergência é importante que você priorize um CDB que tenha a chamada liquidez diária, ou seja, é possível sacar o dinheiro ou disponibilizar ele em conta corrente em até um dia, já que imprevistos são sempre impossíveis de prever, como o próprio nome diz. Você não vai querer ter um imprevisto e ter que aguardar 1 semana para conseguir ter o dinheiro em mãos!
E como ele funciona?
Em muitos casos, eles são disponibilizados com a menção de um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), por exemplo 100% CDI, 103% CDI, etc). Para fins práticos, considere que o CDI é praticamente igual a Selic (taxa básica de juros). Da mesma forma que o Tesouro Selic, o rendimento é diário, é necessário pagar IR sobre o rendimento da aplicação, conforme a mesma tabela disponibilizada acima e incide IOF sobre operações abaixo de 30 dias.
Como ele possui maior risco que o Tesouro Selic, caso seja dado preferência para esse tipo de investimento, deve-se buscar uma rentabilidade superior a 100% do CDI, observando-se o risco da instituição que você investirá, conforme já mencionado.
Quer chegar mais perto dos seus sonhos? Venha bater um papo comigo que vou te ajudar, começando pela reserva de emergência. O primeiro papo é grátis, agende via perfil do instagram @dickfinancas ou pelo e-mail dick.financeiro@gmail.com .
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